銀行ローンについて(資金計画最終回)
こちらは、とあるおうちの庭にある立派なモミの木。
移住先を探している中で出会った方のお宅です。
おうちにお邪魔して話を聞いているうちに雪が降ってきて、帰る頃にはご覧の状態になってました。
本物のクリスマスツリー、とても贅沢ですね。
さて。
11/12は現場に行けず、現場画像は無しです。
というのも、銀行に行っておりました。
もちろん住宅ローンの件です。
この日は住宅ローンの申し込みに行きました。
・いくら借りるのか？
・返済計画(銀行ローン商品の選択)はどうするか？
主にこの2点を決めて申し込みます。
いくら借りるのか？→もちろん建築費用の額でしょ？
もちろんそうなのですが、私の場合は、事前につなぎ融資で借りていたお金があるので、その分だけを借りる事にしました。
事前審査でもっと大きな金額が通っているのでもっと多く借りられる余地はあるのですが、なるべく借金したくないので。
いくら借りるのかは銀行側の質問です。
銀行としてはなるべくたくさん借りて欲しいので、本音としては事前審査が通った額まで借りてくれませんか？という事ですね。
もちろん満額借りて、外構費用にまわす、家電・家具などにまわす、という手もアリだと思います。
C社の場合、完成時にも最後の支払いがありますが、私は途中の仕様変更でいろいろな物を削ったので、契約時の金額よりは確実に建築費用が減ります。
最後の支払いは、建築途中でいろいろある中で、プラス要素、マイナス要素をひっくるめて精算する意味合いもありますね。
従って完成時の支払いは予定より少なくなるので、なんとか貯金で賄う事にしました。
またローン商品の選択は、結論から言うと①35年ローン、②変動金利型、③元金均等返済にしました。
毎月の返済を無理の無い金額に抑えるため①35年ローンは当然として、その他の2項目は迷いましたね。
②については他の銀行と比べていないので分かりませんが、私がお金を借りる銀行は変動金利型と5年固定金利型が同利率くらいでした。
しかし、固定金利型の場合5年経ったらその後をどうするか決めなければなりません。
その際、切り替えると確実に金利が上がるようになっているのです。
銀行としては、最初は金利を低くして借りやすくし、その後の切り替えた後に儲ける算段ですね。
では変動金利型はどうなのか？
5年よりももっと短い期間で金利が上がる可能性があるのでは？
確かにそうなのですが、意外なことに変動金利型の方が金利が変わらない、という事が分かりました。
変動金利型という言葉に惑わされがちなのですが、実は相当な事が無い限り金利が上がる事はありません。
この銀行の場合は半年に一回、変動金利の変更があります。
しかし、今までの状況を見ているとずっと一定なのです。
いろいろと調べてみたのですが、あるサイトによると変動金利型は実際に経済状況が動いたら、それに連動するそうです。
最近のコロナ禍、東京オリンピックの後、経済状況が上向く気配はありません。
しかし、固定金利型は今後の経済状況を予測して見切り発車で変動するため、かなり細かく動いています。
しかも固定金利型の期間が終わったら確実に金利が高い物にしか切り替えられないのです。
従って最初から変動金利型を選ぶのが一番金利が低く、その金利のまま継続できて、実際は変動しづらい金利型で、今後の金利が上がる要素は見当たらないのでは？と思われましたので、変動金利型に決めました。
③については元利均等返済と元金均等返済があるのですが、元利の方は元金(借りた金額)と利息の両方を均等に割り、毎月一定額を返していきます。こちらの方が総支払額が高くなります。
元金均等返済は元金(借りた金額)のみを均等に返していきます。利息はというと、残っている元金に対して利率がかかるので、初めの方が支払い額が多く、だんだん減っていくというものです。こちらの方が総支払額が低くなります。
私の場合はまだ子供が小さいので、初めは金額が高くても頑張れそうです。子どもたちが中学校、高校、大学に通う頃には色々な費用が必要になるかと思いますので、その頃には支払い額が下がっているのは都合が良いです。
また総支払額は少ないに越したことはありません。
従って③については元金均等返済を選びました。
ログハウス建築は夢のある話ですが、現実としてお金の話もつきまといます。
お金の件も可能な限りブログに書いたつもりです。
また、銀行ローンを借りる際に自分が考えた事、選んだ理由を書く事で、自分のメモの代わりとしています。
これからログハウス建築を計画している方にとって、少しでも参考になれば幸いです。
現場経過報告11/11
この日も現場は4、5台の車が停まっていました。
いろいろと設備関係の工事が進められています。
まずは外部。
昨日までに続いて上下水道管の延伸のため、ショベルカーで掘る作業が進められています。
かなり穴が延びて、家に近づきましたね。
覗き込むと、かなり深いです。
掘り始めた方の端は、何か作業された様子ですが、まだその先は管が延びていません。
車庫部分のコンクリートはまだでしたが・・・奥にある物置の白い壁には養生シートが貼られていますね。
地面にはこれから張るのであろう、金網が置かれていました。
さてここからは室内です。
キッチン用ペンダントライトが取り付けられました。
先日の購入時にも画像を載せましたが、ガラス細工職人の手作りで一点物です。
キッチンのスッキリ感を生かすため、あまり目立たないシンプルで小さめなライトにしました。
でも低くない？
電源コードの長さは調節することなく取り付けられています。
もう少し高くしないと、頭にぶつかりそうです。
いずれ調節してもらうか、自分で調節する事にします。
洗面台前の広めの空間には風呂桶が置かれていました。
高野槙の浴槽です。
風呂の内部がまだモルタル仕上げ出来ていないので、その後に設置される事になります。
この日個人的に一番感動したのがコレ。
洗面台のブラケットライトが取り付けられました。
これも購入時に画像で紹介しましたが、やはり取り付けられると雰囲気が変わりますね。
違う角度から。
この時はちょうどライトが点灯していたので、点灯時の雰囲気が分かって良かったです。
これよりも縦幅で10cm小さい物もあり、どちらにしようか迷いましたが、ここには照明が一つしか付かないので思い切って大きい方を選びました。
当然、大きい方が値段も高かったのですが、大きい方にして正解でした。
洗濯機の設置場所にも何やら接続金具が取り付けられていました。
コンセント、スイッチ関係も徐々に取り付けが進んでいます。
この日は夜間のトイレ時などに便利なフットライト付きコンセントを初めて確認しました。
こちらは土間部分の下部。
土台を工具で掘った跡がありますね。
反対側の外部からみるとこちら。
ここには外部コンセントが付きます。
拡大するとこちら。
表面の板金を切っただけです。
この後穴を開けたり、配線を引き込んだり、コンセントを付けたりすると思われます。
二階もコンセント、スイッチなどが徐々に取り付けられてきました。
こちらは西側妻壁。
こちらは階段上がったところにある、手すりの柱。
こちらはキッチンの横。
ここは本棚の予定ですが・・・
右上にコンセントがふた口付けてあります。
現場経過報告ブログは続きます・・・
現場経過報告11/10
この日も寒い一日になりました。
山もご覧のとおり。
山頂付近は雪が降っている時の雲です。
現場はというと、水道管を地中に埋めながら、建物内に向けて延伸していました。
本来ならば基礎工事前にやるのだと思いますが、順番としては一番最後の方になりましたね。
覗き込むと結構深いです。
ショベルを操っている方と少し話したのですが、深さは60cmが基準だ、とのこと。
この辺りはもっともっと深く掘っているように見えます。
水道管は私道から土地内に1mだけ引き込まれた状態なので、この辺りは連結などの作業のため深めに掘っているのかもしれません。
→じゃあ、この黒い水道管は60cmの深さに埋めながら進むのですね？
→いや、これは上水道なので80cmです。
？
じゃあさっきの60cmの深さが基準なのは何？
謎のままです。
建築業界の方々と話してて感じるのは、みんな説明が短いです。
専門用語も、素人相手に話していてもバンバン出てきます。
中には理解できずに帰ってくることもありますが、皆さん常に工期を守って時間とも闘いながら仕事をされているので、自然とそうなっていくのかもしれませんね。
話は変わりますが、前日11/9にC社と現場で確認した時、薪ストーブの炉台がまだ出来ていませんでした。
これは施工ミスで忘れられていたので、早急に炉台を造ります、ということになったのですが、それについてこの日C社から電話がありました。
これを担当する方の日程調整が出来ず、いったん薪ストーブ無しで入居してもらえないか？とのこと。
→無理です。
寒い中、赤ちゃんもいるのに、主暖房としての設備無しでは絶対風邪ひきます。
元々炉台は石を置くだけのシンプルな物を希望していました。
しかし薪ストーブを置くとなると、相当な大きさの石になり、重さに耐えられないとの事で諦めて、C社が造った炉台に後から石を貼る事にしていました。
その炉台は、石を貼る事を前提に、表面を左官屋さんが仕上げることになっていました。
すでに左官屋さんたちはここでの仕事を終えて、別の現場に移っています。
その左官屋さんの日程調整ができない、とのこと。
結論として、
炉台と薪ストーブは入居に間に合わせて欲しい、
炉台は左官屋さんの仕上げに拘らない(拘っているのはC社の方なのですが・・・)ので石っぽい仕上げならなんでも良い、
という事は譲れないと伝えました。
どうなることやら・・・
現場経過報告ブログは続きます・・・
現場経過報告11/9
この日は住所変更をしました。
家が完成していないのに住所変更というのもおかしな話ですが、登記の前に住所変更が必要、とのことで行いました。
仕事は午後休みにして、役場へ行って来ました。
現住所の転出届は午前のうちに妻に行ってもらい、新住所の転入届を出して来ました。
転入の方がいろいろな手続きが多く、2時間程かかりました。
さて、その後現場に付くと、車が三台停まっていました。
C社、車庫のコンクリート施工業者、水道業者でした。
車庫はキレイに片付けられ、下に石をひいて、固められていました。
その後、業者さんが帰った後には、基礎に鉄筋が挿入されていました。
これが車庫部分のコンクリートの強度を保つことになるのでしょうか？
更に車庫奥にある物置の中を拝見。
今までと違った様子。
業者さんに聞いたところ、いったん中の荷物を出して、石をひいて固めて、防湿シートをひいてから、荷物を戻したとのこと。
手前の車庫部分と同じ鉄筋もあります。
コンクリートを流し込むのは11/13の予定だそうです。
水道管の工事も進められていました。
青ホースは水、ピンクホースはお湯を導入するものです。
青ホースは基礎の中で6本に分岐して、洗濯機、風呂、トイレ、洗面台、キッチン水栓、食洗機に繋がるとのこと。
ピンクホースはどちらか一方のみが分岐して、風呂、洗面台、キッチン水栓に繋がるとのこと。
地中部分の下二本には、ホースが基礎に入る穴のまわりに隙間を塞ぐ処理がされていました。
また、洗面台の下の工事も終わりました。
これは分離発注のキッチン屋さんではなく、水道業者さんの仕事だったようです。
洗面台の上から見ると、前まではポッカリ穴が開いていたシンクに排水口が付いていました。
現場確認の後、C社と現場を見ながらいろいろな話をしました。
まずは二階の西側妻壁に付いた二つの窓。
窓の周りの木材部分に傷が等間隔に付いていました。
明らかに人工的な傷です。
C社曰く、おそらく梱包材を剥がした時に付いたのだろう、とのこと。
いずれにしても補修します、とも。
ただし、窓はすでに取り付けられ、周りの左官工事も終わっているので、補修はなかなか難しいようでしたが、なんとかやります、とのことでした。
ウッドデッキの板の方向が、指定した方向と違っていた件は、やり直しが効かないので、このままで。
外部のウッドデッキなので、いずれ補修が必要になるので、その時は全面改修して、板の方向と玄関ポーチの中を合わせてもらう事にしました。
天井とログ壁との間のロープで塞いだ部分は、一部設置、他は未設置でしたが、どうやら丸太の上部分と天井が接する部分だけ取り付けてあるのでは、とのこと。
ログの最上段は、丸太のままの部分と、半割りの部分があります。
半割りの部分は隙間が少ないので、ロープは取り付けてない、とのこと。
全部に取り付けるとくどいかもね、という事で、このままになりました。
土間の薪ストーブ設置部分に炉台がありませんが、これは施工ミス、とのこと。
早急にやり直し、となりました。
階段踏板の穴は、下のささら桁にコーチボルトで固定するための穴でしたが、今後も乾燥によって階段材が痩せるので、ある程度痩せてから増し締めして、動きが落ち着いてから穴を塞ぐことになりました。
出窓下の穴が一部見えている件は、木の板材を被せて、覆ってもらう事にしました。
二階の斜め天井と垂直壁との境目に、木枠が付いている所と付いていない所がある件は、吹き抜け以外の木枠が付いていない所は付けてもらう事にしました。
吹き抜けだけ付けないようお願いした理由は、見上げた時に木枠が無い方がひと続きに繋がっているように見えて開放感が感じられると思ったからです。
過去の疑問点も一つ一つ解消し、手続き上も進み、一歩一歩進んでいます。
家の完成はまだまだですが、今までと比べるとゴールは近いと感じられるようになってきました。
現場経過報告ブログは続きます・・・
現場経過報告11/8
山肌の紅葉がこの付近まで降りてきました。
この日は日曜日で工事はお休み。
昨日までに仕上がったところを確認して来ました。
トイレが設置し終わりました。
正面から見るとこちら。
ふと疑問が湧きましたが、上に乗せてあるスイッチプレートはどこに付けるんだろう？
後ろの白い壁にコンセントは無いし・・・
それ以外の壁はログ壁なので、当然コンセントや電気配線は通ってないし・・・
11/9にC社に確認してみます。
それから便座の隣に床から金属管が出ていて、扉を開けたらすぐに見えます。
これもカッコ悪いですね。
これはどうしようもないので、後から何かで隠そうと思います。
こちらは二階バルコニーの照明。
センサー付きとなっています。
外部照明もセンサーが付きました。
この船舶照明はセンサー付きが無いので、センサーだけを別に付けています。
照明器具の間にある白い丸型の器具がそれです。
センサーが作動すると、手前と奥の二つの照明が点灯するようになっています。
こちらは玄関ポーチの上。
ここも同じ仕様です。
先程の画像の左側を拡大するとこちら。
ここはセンサーが片方の照明に近いところに寄せてあります。
こちら側に車庫があり、車庫から玄関に向かう時に自然と明かりが付くようにするためです。
車庫の上にもセンサーと照明がセットで付いています。
これは屋根の軒裏の一番端に付いています。
これは車用ですね。
車が車庫に入ると点灯します。
11/9は午前のみ仕事で、午後は住民票移動と、C社と現場確認をします。
まだ家が完成してないですが、先日のブログにも書いたとおり、登記の手続きの関係で先に住民票移動が必要となります。
その後現場に行き、C社と一緒に現場確認と、今までに出た疑問点の確認など、いろいろな話をする事になると思います。
忙しい日になりそうです。
現場経過報告ブログは続きます・・・
現場経過報告11/7
この日は曇り時々雨。
午前仕事の後、登記の書類関連でバタバタしていました。
現場に着いたのは夕方。
もう暗くなり始めていましたが、現場では電気・設備工事が続いていました。
徐々にコンセント、スイッチ類も設置されていき、後は蓋をするだけですね。
ダウンライトは徐々に付いていきます。
この時も付いている所と付いていない所がありました。
大きい物の工事の空き時間にでも付けてるのかな？
この時はトイレを設置していました。
業者さんが一生懸命作業しているのに、薄暗い中でフラッシュを焚いて撮影するのもためらわれたので、画像はありません。
この日取り付け完了までやってもらっていれば、翌日は撮影できるでしょう。
外部にまわってみると、トイレの外側部分の基礎から赤や青のホースが出ていました。
近づいてみると、少し掘り返してあるのが分かります。
下の2本は地中部分ですね。
また埋めるのかな？
現場経過報告ブログは続きます・・・
現場経過報告11/6
この日は奥様の誕生日！
引越しを控えてプレゼントしたのがこちら。
フィンランドのアアリッカというブランドの耐熱手袋と鍋掴みです。
新居にはオーブンが入りますので、熱い物を持つ時の手袋は必須かな？と。
金額は大したことない物ですが、実用的で記念になる物を選んだつもりです。
画像下の方に映っている丸いのが鍋掴みですが、これは真ん中に縫い目があるので、縫い目を鍋に当てて半分に折るように掴めば鍋掴みになります。
そして開いた状態でキッチン台に置けば鍋敷きにもなる、一石二鳥の優れものです。
さぞかし喜ぶかな？と思いきや、宅配便で届いた物を子供たちが先に開けてしまい、サプライズ感は無くなってしまいました・・・
さて現場はと言うと、この日は電気屋さんが来ていました。
作業中だったのと、私の時間的な余裕が無かったので、画像は二枚だけです。
こちらは二階西側妻壁の上部、棟木付近。
換気扇が付きました。
それからトイレ天井にはダウンライトが付きました。
照明器具も徐々に取り付けられているところでした。
家の内部の照明は主にダウンライトですが、一部違った物を取り付ける所があり、そこは私が手配して施主支給することになっています。
いくつかあるうちの2ヶ所はすでに照明器具を買ってあるのですが、電気工事の方が"現場に置いといてもらえれば付けておきますよ"とのこと。
近いうちに持って行く予定なので、取り付けられたらまたご報告したいと思います。
さて、この日は他にも動きがありました。
主に日程、手続き関係です。
まず！
ログハウス完成日は11/21となりました！！
この日C社が全ての工事日程を確定させて返答したものです。
そして11/22、23の連休で、荷物を運び引越し完了予定です。
(荷物運びは自分でやります。軽トラで。)
そして、11/4、5のブログでも書きましたが、現場でいくつか疑問点があるので、11/9にC社と現場で確認して、説明してもらうことになりました。
疑問点はすでにC社に伝えてあるので、11/9に現場で回答してもらうことになっています。
また、手続きの上で"登記"というものがありますが、それに必要な書類は引越し先の住所での住民票が必要、とのこと。
？？？
引越し先の住所での住民票？
つまり、引越する前に住民票だけ移さなければならない、ということです。
現住所の役場で転出届を出してから、新住所の役場で転入届を出す必要があります。
平日昼間に時間を取るので、サラリーマンなら計画的に日程調整しておかないとスムーズに事が運びません。
市町村をまたぐ新築への引越しは、みんなこのやり方なのでしょうか？
新居の場所が遠距離の場合は手続き関係がさらに大変でしょうね。
更に、銀行ローンの申込みもしなければなりません。
そのためには、いくら借りるのか、どうやって返すのか(ローン商品の選択)、などの大きな決断が必要です。
これに加えて、個人的な引越し準備、電気・ガス・水道などの差し止め、各種住所変更、知人への引越し連絡、職場や子どもたちの幼稚園の引越しに伴う様々な対応、借家の大家さん・近隣の方々へのご挨拶、など。
もう訳が分かりません・・・
現場経過報告ブログは続きます・・・
